Oliveフレキシブルペイと三井住友カード（NL）の違いを完全解説

  2026年6月3日 キャンペーン情報を更新しました。

Oliveフレキシブルペイと三井住友カード（NL）シリーズって似ていますよね。

どちらも三井住友グループ発行ですし、同じような見た目をしています。

対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済をすると、還元率がアップするのも一緒です。

どちらを発行するか迷う方も多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、両カードの違いを徹底的に整理し、どんな人におすすめかを明らかにします。

［結論］各カードはこんな人におすすめ

理由はこのあと解説していきます。

※1 特典付与には条件があり、口座開設とクレジットカードのお取引、証券のお取引も含みます。
※1 最大34,600円相当は最上位クレジットカードでのお取引が対象になります。

Oliveフレキシブルペイと三井住友カード（NL）の違い

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
Oliveの開設	必要	不要
対象のコンビニ・ 飲食店での ポイント還元率	最大20%※2	最大18.5%
支払い方法	クレジットモード デビットモード ポイント払いモード 追加したカードでの支払い	クレジット払い
キャッシュ カード機能	あり	なし
国際ブランド	Visa	Visa Mastercard
引き落とし口座	三井住友銀行のみ	自由に選択可

※2 対象のサービスのご利用状況に応じて、対象のコンビニ・飲食店でのご利用時に、通常のポイント分を含んだ最大20％ポイントが還元されます。
※2 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。
※2 ポイント還元率の合算は、複数のVポイントアッププログラムの条件を達成した場合、20%を超える事がございますが、景品表示法の定めに基づき、実際にポイントアップされる還元率の上限は20％までとなります。

OliveフレキシブルペイはOliveの開設が必須

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
Oliveの開設	必要	不要

三井住友カード（NL）シリーズの発行には、Oliveの開設は必要ありません。

一方、Oliveフレキシブルペイを発行するには、Oliveの開設が必要です。

OliveフレキシブルペイはOliveに付帯するカードで、Oliveを開設するとセットで発行されるからです。

OliveとOliveフレキシブルペイの違い

Oliveは三井住友銀行が提供する「デジタル口座」です。

1つのアプリで銀行口座、カード決済、証券、ポイントをまとめて管理できます。

一方、OliveフレキシブルペイはOlive開設により発行されるカードで、数あるOliveのサービスの一つです。

Olive	Oliveフレキシブルペイ
デジタル口座	Olive開設により発行されるカード

Oliveの詳細は以下の記事をご覧ください。

最大ポイント還元率はOliveフレキシブルペイが高い

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
対象のコンビニ・ 飲食店での ポイント還元率	最大20%	最大18.5%

どちらのカードも、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済をすると、高いポイント還元を受けられます^＊1。

ただし、上の表のとおり、最大還元率には両カードで違いがあります。

＊1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
＊1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
＊1 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
＊1 通常のポイントを含みます。
＊1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
＊1 Google Pay™ 、Samsung Walletで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

対象のコンビニ・飲食店での還元率アップの仕組み

対象のコンビニ・飲食店でのポイント還元率は、条件を満たすことで段階的にアップする仕組みになっています（下図参照）。

ポイント還元率が段階的にアップ

この条件の1つに「Vポイントアッププログラム」があります。

Vポイントアッププログラムを利用すると、SMBCグループの各サービスの利用状況に応じて、対象のコンビニ・飲食店でのポイント還元率を最大で7%までアップできます（下表参照）。

ただし、還元率アップの最大値は、Olive未開設時より開設時の方が高くなります。

対象サービス	還元率アップ		条件
	Olive開設済	Olive未開設
❶Oliveヘルスケア	+1％	+1％	Oliveヘルスケアに加入し、無料期間終了後、月額利用料をお支払いかつ月額利用料お支払い月の月末までのサービス継続 ≫詳細
❷選べる特典	+1％	+0％	Oliveの「選べる特典」で「Vポイントアッププログラム＋1％」を選択 ≫詳細
❸SBI証券	最大+2％	最大+1.5％	SBI証券口座を保有し、SBI証券Vポイントサービスに登録のうえ、対象の取引を実施 ≫詳細
❹住友生命	最大+2％	最大+2％	「Vitalityスマート for Vポイント」または「Vitality健康プログラム」に加入のうえ、Vitality健康プログラムを実施。 ≫詳細
❺外貨預金	最大+2％	+0％	Oliveを開設し、三井住友銀行で外貨の取引を実施 ≫詳細
❻住宅ローン	+1％	+0％	Oliveを開設し、三井住友銀行で住宅ローンを契約 ≫詳細
❼三井住友カード/モビットカードローン	最大+3％	+0％	三井住友カード カードローン premium/plusまたは、モビットカードローンの返済方法を、Oliveアカウント契約口座での引き落としに設定し利用 ≫詳細
❽円預金	最大+3％	+0％	Oliveアカウントご契約口座の円預金月末残高が一定額以上 ≫詳細
❾SMBC日興証券	最大+1％	+0％	Oliveアカウントをお持ちのうえ、ＳＭＢＣ日興証券で対象のお取引を実施 ≫詳細
➓Vトリップ	最大+2％	最大+2％	Vトリップで国内ホテル・海外ホテルを予約・決済し、宿泊 ≫詳細
合計	最大+7％※	最大+6.5％	–

詳細 三井住友銀行「Vポイントアッププログラム」

※ Olive開設時の還元率を合計すると最大+18%になりますが、上限が設定されているため、最大でも+7%までとなります。

Oliveフレキシブルペイは最大+7%還元

先ほどの通り、Oliveフレキシブルペイは、Oliveを開設することで発行されます。

当然Oliveは開設済なので、Vポイントアッププログラムのすべての条件が対象になり、最大で+7%還元率がアップします。

一方、三井住友カード（NL）シリーズはOliveの開設は必須ではありません。

そのため、最大でも+6.5%の還元率アップにとどまります。

したがって、下表のように最大還元率に差が出ることになります。

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
Vポイントアッププログラム	最大+7％	最大+6.5％
家族の登録	最大+5% （家族1人につき+1%）
対象店舗でのスマホのタッチ決済	+7.5%	+6.5%
基本還元率	0.5%
合計	最大20%	最大18.5%

三井住友カード（NL）もOliveを開設すれば最大19%還元に

ただし、三井住友カード（NL）シリーズも最大19%還元を受けることは可能です。

三井住友カード（NL）シリーズは、Oliveを開設していなくても発行できます。

その場合の最大ポイント還元率は、上記のとおり18.5%です。

しかし、三井住友カード（NL）シリーズは、Oliveを開設した上で使うこともできます。

そうすればVポイントアッププログラムの対象条件が増えて最大+7%になるため、合計で最大19%還元を受けられます。

支払い方法はOliveフレキシブルペイが豊富

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
支払い方法	クレジットモード デビットモード ポイント払いモード 追加したカードでの支払い	クレジット払い

上の表のように、Oliveフレキシブルペイには4つの支払い方法があります。

アプリで支払い方法を切り替えて、好きなもので決済できます。

一方、三井住友カード（NL）シリーズはクレジットカードなので、「クレジット払い」のみです。

ポイント還元率は支払い方法によって変わる

先ほども書いた通り、どちらのカードも対象のコンビニ・飲食店での還元率は、条件を満たすことで段階的にアップします。

このときの条件は、支払い方法によって適用されるものと適用されないものがあります（下表参照）。

		クレジットモード	デビットモード	ポイント払いモード
Vポイントアップ プログラム		最大+7％	最大+7％	–
家族の登録		最大+5% （家族1人につき+1%）	–	–
対象店舗での スマホのタッチ決済		+7.5%	+1%	–
基本還元率	一般・ゴールド	0.5%	0.5%	0.25%
	プラチナ プリファード	1.0%	1.0%	0.25%

表から分かる通り、クレジットモードを選ぶとすべての条件が適用されます。

そのため、Oliveフレキシブルペイでは、クレジットモードでの支払いがもっともお得です。

一方「デビットモード」や「ポイント払いモード」は適用できる条件が少ないため、最大還元率も下がってしまいます。

支払い方法を切り替えられるメリット

Oliveフレキシブルペイは4つの支払い方法を切り替えられます。

支払い方法を切り替えられることで、その時々の自分の好きな方法を選べます。

例えば、現金感覚で使えるデビットカードが好きだけど、ポイント還元も捨てがたいという人もいると思います。

そんな人は、対象のコンビニ・飲食店ではクレジットモード、それ以外ではデビットモードで支払うといった使い分けを1枚のカードで行えます。

対象のコンビニ・飲食店でのポイント還元率は、クレジットモードが最も高くなります。

Oliveフレキシブルペイは貯まったポイントを支払いに利用できる

Oliveフレキシブルペイは「ポイント払いモード」に切り替えると、各種サービスで貯まったVポイントを支払いに利用できます。

街やオンラインのVisa加盟店で、1pt＝1円で利用できます。

三井住友カード（NL）シリーズにはポイント払いモードはありません。

ただし、「VポイントPayアプリ」を使って、ポイントを支払いに利用することは可能です。

Oliveフレキシブルペイは追加したカードでも支払える

Oliveフレキシブルペイは「追加したカードでの支払い」も可能です。

これは対象のカードを登録すると、Oliveフレキシブルペイを介して、登録したカードでの支払いが可能になるサービスです。

三井住友カード（NL）など20枚ほどが対象。国際ブランドはVisaのみ。

Oliveフレキシブルペイに他のカードを集約でき、カードを複数持ち歩く必要がなくなります。

ポイント還元率は登録したカードのものが適用されます。

Oliveフレキシブルペイはキャッシュカードとしても使える

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
キャッシュカード機能	あり	なし

Oliveフレキシブルペイは三井住友銀行のキャッシュカードとしても使えます。

最近はキャッシュレス化により、現金を使うシーンが減った方も多いと思います。

しかし、ATMでお金を引き出す機会もまだまだありますよね。

財布の中にキャッシュカードを入れている人は、Oliveフレキシブルペイを使えば持ち歩くカードを1枚減らせます。

三井住友カード（NL）はMastercardも選べる

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
国際ブランド	Visa	Visa Mastercard

Oliveフレキシブルペイは国際ブランドにVisaしか選べません。

一方、三井住友カード（NL）シリーズはVisaとMastercardを選べます（三井住友カード プラチナプリファードはVisaのみ）。

コストコではVisaが使えない

国内であれば、多くのお店でVisaとMastercardの両方が利用できます。

しかし、いくつか例外もあります。

その一つがコストコです。コストコではMastercardしか利用できません。

Visaはもちろん、JCBやアメックスも使えません。

au PayプリペイドカードへのチャージはMastercardのみ

「au Payプリペイドカード」というプリペイドカードがあります。

プリペイドカードなので、事前にクレジットカードなどからチャージした上で、買い物に使います。

au Payプリペイドカードにチャージできるカードは限られており、残念ながらOliveフレキシブルペイはチャージできません。

三井住友カード（NL）シリーズは、Visaブランドはチャージ不可ですが、Mastercardであれば可能です。

Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
	Visa	Mastercard
チャージ不可	チャージ不可	チャージ可

そのため、au Payプリペイドカードへのチャージを予定している方には、三井住友カード（NL）シリーズがおすすめです。

以前、au Payプリペイドカードへのチャージは「100万円修行」の対象として集計されていましたが、2026年3月1日以降対象外となりました。

100万円修行の詳細は以下の記事をご覧ください。攻略法を徹底解説しています。

AndroidでMastercardを選ぶと最大還元率が下がる

以上の通り、OliveフレキシブルペイでMastercardを選べないことによる主なデメリットは次の2点です。

三井住友カード（NL）シリーズをMastercardで発行する前に、注意してほしいことがあります。

それはAndroidの場合、対象のコンビニ・飲食店での最大還元率が下がってしまう点です。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニ・飲食店でポイント還元率がアップしますが、この条件の中に「スマホのタッチ決済」があります。

スマホのタッチ決済は、三井住友カード（NL）をApple PayまたはGoogle Payに登録して行います。

しかし、Google PayではMastercardのタッチ決済は利用できません。

	Apple Pay	Google Pay
Visaのタッチ決済	利用可	利用可
Mastercardのタッチ決済	利用可	利用不可

つまり、AndroidユーザーがMastercardを選ぶと最大還元率が下がるということです。

そのため、Androidユーザーで三井住友カード（NL）シリーズを発行する方には、Visaをおすすめします。

以下の記事では、三井住友カード（NL）シリーズのVisa・Mastercardを比較解説しています。合わせてご覧ください。

Oliveフレキシブルペイの引き落とし口座は三井住友銀行のみ

	Oliveフレキシブルペイ	三井住友カード（NL）シリーズ
引き落とし口座	三井住友銀行のみ	自由に選択可能

Oliveフレキシブルペイは、クレジットモードやデビットモードによる支払いが可能です。

このときの引き落とし口座は必ず「三井住友銀行」となります。

一方、三井住友カード（NL）シリーズは銀行口座を自由に選択できます。

三井住友カード（NL）からOliveフレキシブルペイへの切り替えはできる？

すでに三井住友カード（NL）シリーズを持っている場合、Oliveフレキシブルペイへ切り替えできるのでしょうか？

結論としては切り替えはできません。

Oliveフレキシブルペイには別途申し込む必要があります。

その上で三井住友カード（NL）シリーズが不要な場合は、解約しましょう。

まとめ

今回はOliveフレキシブルペイと三井住友カード（NL）シリーズの違いについて解説しました。

OliveフレキシブルペイはOliveの開設とセットで発行され、対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元を受けられます。

三井住友カード（NL）シリーズも最大19%還元を受けられますが、別途Oliveの開設が必要です（未開設時は最大18.5%）。

また、Oliveフレキシブルペイは以下5つが1枚にまとまっています。そのため持ち歩くカードを減らせ、財布をスッキリさせられます。

一方、三井住友カード（NL）シリーズは、国際ブランドにMastercardを選べたり、三井住友銀行以外を引き落とし口座に選べたりと、選択肢の多さが魅力です。

※1 特典付与には条件があり、口座開設とクレジットカードのお取引、証券のお取引も含みます。
※1 最大34,600円相当は最上位クレジットカードでのお取引が対象になります。